¿Cómo se compone la mensualidad del crédito hipotecario?

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13 enero, 2020

Al comprar una vivienda con un crédito hipotecario entran en juego muchos factores que determinan cómo se calculará la mensualidad. Sin embargo, pocas veces logramos entender qué es lo que estamos pagando. Te contamos a continuación los detalles de tu mensualidad hipotecaria.

Muchas veces pagamos nuestras cuentas y realmente no nos detenemos a pensar qué estamos pagando. Por ejemplo, el alquiler. ¿Sabes cuánto corresponde a administración y cuánto a renta? O, cuando pagas la administración de tu depa, ¿sabes qué porcentaje corresponde a vigilancia o seguridad? Una cosa similar sucede con los créditos hipotecarios. Los pagamos sin saber muy bien qué nos están cobrando.

Muchos clientes no analizan los estados de cuenta de sus créditos hipotecarios. ¿Tienes a la mano tu estado de cuenta? Bien. Empecemos.

El estado de cuenta del crédito hipotecario

El estado de cuenta refleja una historia completa. Sabemos cuánto es el monto del crédito, cuánto pagarás por el crédito, cuánto te demorarás en pagar y qué otros rubros estás pagando en la cuota mensual.

¿Cómo se establece el valor de tu pago mensual?

La mensualidad del crédito depende de tres grandes factores:

El valor solicitado como préstamo;
El plazo al que se va pagar; y
La tasa a la que la entidad financiera va a cobrar los intereses.

Hay otro factor que incide en el costo final, pero su valor es menor:

Los seguros de vida, de inmueble y de desempleo.

Ahora sí, pasaremos a ver los componentes de tu mensualidad hipotecaria.

Los intereses del crédito.

La tasa de interés es el costo de dinero en el tiempo. En el caso del sistema financiero, es el precio del producto dinero. Las tasas de los créditos hipotecarios en las sofomes, financieras y bancos son diferentes.

La tasa que aplica cada entidad y la calificación de riesgo inciden claramente en el costo final. Si al momento de adquirir el crédito hipotecario no hiciste una buena evaluación de todas las opciones del mercado, podrías estar pagando un crédito costoso y pasarte la vida pagando una mensualidad que te hace difícil la vida. Tienes que buscar la forma de pagar menos intereses, una gran idea es buscar una sustitución de hipoteca.

Si no tienes tiempo para consultar con cada entidad financiera, utiliza el servicio de Rebajatuscuentas.com. Es gratis y obtienes las cotizaciones de todas las entidades del mercado en cuestión de minutos. Puedes iniciar tu solicitud sustitución de crédito hipotecario aquí.

Entonces verás cuánto pagarás mes a mes por el concepto de intereses. Este monto no amortiza la deuda, representa solo la ganancia de la entidad financiera por haberte dado el préstamo.

La amortización de la deuda inicial

Cada mes, además de pagar los intereses que cobra la entidad financiera, también estarás pagando un monto que directamente amortizará tu deuda. Esto significa que cada mes reducirás el monto original de la deuda. Inicialmente, casi la totalidad del valor de la cuota se destina al pago de intereses y solo una pequeña parte a abonar a la deuda. Más o menos hacia la mitad del periodo total del préstamo, verás que ocurre lo contrario: tu dinero se destina en su gran mayoría a abonar a capital.

Los seguros de inmueble, vida y desempleo

En tu estado de cuenta podrás ver el componente de los seguros.

Seguro de vida: Si algo te pasa, una invalidez o fallecimiento, tu familia no tendrá que seguir pagando la deuda. El seguro la cubre. Y además, el banco se cubre del riesgo de no tener que afrontar una deuda que no se ha terminado de pagar. Si el crédito hipotecario de ha tomado en conjunto con una pareja o familiar, el concepto del seguro será más alto.

Seguro de inmueble: Se refiere a la posibilidad de daño o pérdida del inmueble. Si, por ejemplo, se quema tu casa, no tendrás que seguir pagando la deuda. El seguro te cubre. El precio de la prima depende del valor de la construcción y elementos accesorios del inmueble, generalmente calculado como valor destructible; no se toma en cuenta el valor del terreno sobre el que se sitúa el inmueble.
Seguro de desempleo: Muchas veces este seguro se encuentra incluido de manera gratuita y no es obligatorio contratarlo. Este seguro da el beneficio de cubrir determinado número de mensualidades en caso el acreditado pierda su empleo y no pueda cumplir con sus pagos. Aplica para las personas que son asalariadas.

Otros valores

Adicionalmente, existe un gasto administrativo que cobrará la entidad financiera mes a mes. Este concepto no es alto y afecta en menor medida el valor total de tu mensualidad.

Todos estos elementos conforman el pago mensual de tu hipoteca. Ahora que ya conoces cada uno de ellos, tienes más visibilidad sobre a dónde se va tu dinero cada mes.