Columna de El Colegio de Economistas de Coahuila, A.C.
Maneja tus ahorros y créditos de manera responsable
Por: Lic. Eduardo Tomás Herrera Ayala
Anteriormente escribí acerca de la regla 50, 30, 20, que resulta bastante útil para presupuestar nuestros ingresos y llevar un ahorro saludable. Para dotar al lector de una perspectiva que le permita entender la importancia de este ahorro saludable a continuación presento algunos datos y consejos.
Hay cosas en la economía que podemos controlar y cosas que no podemos controlar, en especial si somos de las clases bajas. No podemos culpar a las personas que tienen que sobrevivir gastando todo su ingreso de una sola vez, por esto no sorprende que solo el 52% de la población adulta tiene algún tipo de ahorro en México ni que el 57.3% de estos ahorradores solo cuenta con una quincena de su salario ahorrado.
Los mexicanos que pueden darse el lujo de ahorrar lo hacen de manera ineficiente, utilizando tandas o guardando su dinero “en el colchón”, estas son formas tradicionales de ahorrar que no tienen rendimiento y algo que se aprende al estudiar economía es que, si el dinero no tiene un rendimiento superior a la inflación anual, entonces estás perdiendo valor.
Aun así, hay que respetar el intento de ahorrar incluso si no se utilizan las novedosas cuentas que te otorgan rendimientos, en especial porque no tener ahorros de ningún tipo es riesgoso, el 11% de los hombres tiene ahorros para afrontar un periodo mayor de seis meses sin recibir salario y 35% de las mujeres solo podría cubrir unos cuantos días si dejara de recibir ingresos. Como trabajadores al servicio de empresas o entidades de gobierno somos permanentemente vulnerables por ser prescindibles.
Si perder el empleo no fuera lo suficientemente malo, de suceder, muchos nos enfrentaríamos al paro estando endeudados, pues el 57% de los mexicanos tienen algún tipo de deuda y el 27.3% está retrasado en pagos.
Si alguna vez escuchaste a alguien expresar su miedo por “entrar a buró” porque se atrasó con los pagos de su deuda, tienes que saber que el buró de crédito en realidad ayuda a medir que tan viable eres para recibir un crédito. Todos los mexicanos estamos en buró de crédito, pues es un registro de nuestras solicitudes de crédito y nuestros pagos de deudas.
Las empresas que otorgan crédito consultan el buró para ver tu puntuación y decidir si es buena idea darte uno. La puntuación va de 0 a 750 y si tienes 750 puntos o más estás en un nivel excelente, en un nivel bueno si tienes entre 670 y 749 puntos, en el nivel moderado con 580 a 669 y en un nivel bajo cuando tengas menos de 579. Para tener acceso a tu puntuación de crédito accede a www.burodecredito.com.mx, donde tras un cobro de 58 pesos recibirás un reporte en donde aparecerá tu puntuación.
Para tener una buena puntuación crediticia debes tener en cuenta las siguientes reglas: Tener un buen historial de pagos, que implica no atrasarte con los pagos de tus deudas, no exceder el límite de crédito otorgado, generar antigüedad porque a más tiempo manejando créditos mejor puntaje obtienes y acceder a una gran variedad de créditos que reflejen tu responsabilidad como ciudadano consumidor.
La tarjeta de crédito no es dinero gratis ni extra, es en realidad una herramienta que debe ser contemplada como parte de tu presupuesto ya existente. Si tienes un ingreso de 8 mil pesos mensuales y una tarjeta de crédito con 8 mil pesos disponibles no tienes 16 mil. Este crédito disponible es parte del “siguiente periodo”, de esos ocho mil, cuatro mil se gastan, dos mil cuatrocientos para tus gustos y mil seis cientos se ahorran (50,30,20), utilizas tu tarjeta de crédito para realizar los pagos correspondientes a tus gastos necesarios y gustos, todo el dinero lo destinas a una cuenta que otorgue rendimientos y mantenga el dinero disponible, así aún cuentas con la liquidez del efectivo y generas rendimientos con tus ahorros, para que al siguiente periodo, al pagar el crédito no solo no sufriste por tener que agotar tu próxima mensualidad (si hubieras gastado 16 mil en un solo periodo, ya deberías los 8 mil del siguiente), sino que puedes pagar sin problemas tu crédito y haber generado un poco de dinero con el rendimiento.
