Guadalajara, Jalisco.- Conoce los servicios financieros que ya tienes y aprende a ahorrar, protegerte y usar el crédito según tus necesidades.
Recibir la nómina, pagar con tarjeta o contratar un seguro son formas de participar en el sistema financiero. Sin embargo, antes de sumar productos, conviene revisar si los que ya tienes responden a tus necesidades, entiendes sus condiciones y puedes sostener sus costos.
En México, la inclusión financiera comprende el acceso y uso de servicios financieros formales, bajo una regulación que proteja al consumidor y promueva la educación financiera. No es una lista de productos que cada persona deba contratar para considerarse incluida.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, publicada por el INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en marzo de 2025, 76.5 por ciento de las personas de 18 a 70 años tenía al menos un producto financiero: una cuenta, crédito, seguro o Afore. El indicador no exige contar con todos.
Luis Raúl Rodríguez Reyes, profesor titular de Contabilidad y Finanzas del Tecnológico de Monterrey, campus Guadalajara, explicó que abrir una cuenta representa un punto de partida. Para avanzar hacia una atención más integral, planteó facilitar cuatro servicios: ahorro, medios de pago, inversión y seguros.
“Para poder hablar de una inclusión financiera tendremos que hablar de servicios integrados más amplios”, señaló el académico.
Revisa lo que ya tienes
Antes de contratar otro producto, haz un inventario de tus cuentas, créditos, seguros y ahorro para el retiro. Anota para qué utilizas cada uno, cuánto cuesta y qué condiciones debes cumplir.
Incluye las prestaciones laborales, pero distingue sus características. Si tienes una caja o un fondo de ahorro en tu empresa, pregunta quién administra los recursos, dónde se depositan, si generan rendimientos y cuándo puedes retirarlos.
No des por hecho que una caja laboral equivale a una institución financiera autorizada. Tampoco concluyas que estás fuera del sistema por no tener un seguro privado de gastos médicos.
La ENIF considera otros productos, como el seguro de automóvil. La cobertura del IMSS se distingue de las pólizas privadas y no se contabiliza como seguro en esa pregunta de la encuesta; eso no significa que carezcas de protección médica.
Contrata según tus necesidades
El acceso no consiste únicamente en que exista un producto disponible. Rodríguez Reyes subrayó que los servicios también deben ser sencillos de utilizar y tener un costo que las personas puedan cubrir.
«Otra cosa que se considera mucho en inclusión financiera es que sea accesible y que sea a un precio razonable», explicó el profesor.
Antes de adquirir un seguro, compara su costo y sus condiciones con tus necesidades y presupuesto. Revisa qué cubre, qué excluye y cuánto tendrías que pagar al utilizarlo, incluidos deducibles y coaseguros cuando correspondan.
La Condusef recomienda elegir la protección de acuerdo con las necesidades y la capacidad económica de cada persona. El objetivo no es completar una lista de pólizas, sino contar con una cobertura que puedas mantener.
Dale un propósito a tu ahorro
Un gasto próximo, una emergencia y una meta de largo plazo requieren una planeación distinta. Define cuánto necesitas, cuándo lo utilizarás y qué cantidad puedes separar periódicamente.
La Condusef recomienda incorporar el ahorro al presupuesto y establecer objetivos de corto, mediano y largo plazo. Para emergencias, destaca la importancia de poder disponer del dinero cuando se necesite.
Si ahorras mediante tu empresa, revisa si las fechas de entrega te permiten atender un imprevisto. El dinero que sólo puedes retirar en determinados meses cumple una función distinta del que está disponible de inmediato.
No necesitas comenzar con una cantidad elevada ni contratar una inversión sólo para sentirte incluido. Primero identifica el propósito del dinero y conoce las condiciones del producto antes de comprometerlo.
Verifica dónde guardas tu dinero
Antes de abrir una cuenta, invertir o contratar un seguro, consulta el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Condusef.
Comprueba que la razón social y los datos de contacto coincidan con los de la institución que te ofrece el servicio.
El registro no garantiza rendimientos ni sustituye la lectura del contrato. Evita decidir únicamente por una tasa atractiva o una promesa de ganancias elevadas.
Rodríguez Reyes consideró que la apertura remota y los menores costos de los servicios digitales pueden acercar a personas y pequeñas empresas poco atendidas por la banca tradicional, pero insistió en la importancia de permanecer dentro del sistema formal.
«Queremos inclusión financiera que las personas estén en el sector formal», expresó el académico.
Que el crédito no desplace tus metas
Tener una tarjeta o recibir una oferta de préstamo no significa que debas utilizar todo el monto disponible. Antes de asumir otro compromiso, calcula cuánto puedes pagar sin descuidar tus necesidades y tu ahorro.
Para estimar tu capacidad de pago, la Condusef recomienda restar de tus ingresos los gastos habituales, los pagos de créditos existentes y las cantidades destinadas al ahorro. Considera también gastos que no ocurren cada mes, como las primas de seguros.
Ese resultado ayuda a identificar tu margen disponible; no es una cantidad que necesariamente debas endeudar. La pregunta no es cuántos productos te faltan, sino si los que utilizas te ayudan a cumplir tus objetivos.
Conocer sus costos, entender sus condiciones y saber dónde reclamar permite participar en el sistema financiero con mejores herramientas, sin contratar servicios innecesarios. (AGENCIA REFORMA)
