Seguros de gastos médicos mayores en México, ¿existiera el mercado con los precios actuales?
José Almanza López
Hoy en México, tener un seguro de gastos médicos mayores parece más un lujo que una estrategia para enfrentar situaciones de salud como accidentes o enfermedades. Pareciera que hoy en día los hospitales y las aseguradoras jugaran un partido muy alejado de las necesidades reales de los asegurados.
En México, los hospitales privados han incrementado de manera importante los costos en servicios hospitalarios, desde la pandemia, este efecto se ha multiplicado e incrementado en velocidad. Siendo una cirugía “relativamente sencilla” no sea más económica de $300,000 pesos mexicanos considerando gastos hospitalarios y proveeduría de equipo médico. Este costo sin considerar honorarios médicos. El resultado: operaciones que deberían ser accesibles terminan con precios que parecen de otro planeta.
Las aseguradoras, por su parte, se ven afectadas por el sobrecosto o el rápido incremento de servicios hospitalarios, ya que están obligados a pagar las cuentas de hospital que se comprometieron en las pólizas de Seguros de Gastos Médicos con sus asegurados.
El objetivo final de una póliza de seguros es proteger económicamente a los asegurados en caso de un siniestro como enfermedad o accidente, es decir, la compañía asume el costo en caso de ser necesario atención médica para recuperar la salud del asegurado. Bajo ciertas condiciones particulares de cada póliza, como pago de deducible o coaseguro por parte del asegurado. Detalles en los que no abundaremos más, para centrarnos en el objetivo de este artículo.
Pareciera que las compañías de seguros de gastos médicos mayores se ven afectadas en esta ola de incrementos inflacionarios de servicios hospitalarios, generalizado en todo México. Sin embargo, hay un efecto dominó. El sobrecosto de hospital no lo absorbe la utilidad de las compañías de seguros, lo absorbe la prima de costo del seguro de gastos médicos mayores que paga el cliente asegurado.
Primas cada vez más altas, costos y seguros cada vez más caros. ¿Cuántas familias aseguradas pueden mantener estos costos? Considerando en una persona de 55 años un costo promedio de $40,000 anuales por su seguro, si incluimos esposa e hijos, estaríamos rondando los $100,000 de seguro de gastos médicos aproximadamente. Con incrementos anuales del 17% promedio. ¿Cuántos años esta familia puede pagar su protección?
Las compañías tienen clientes que durante varios años han estado asegurados y han pagado año con año los incrementos, ¿Cuántos años va a continuar los incrementos sin reconocer al cliente con algún beneficio en el costo? ¿Cuántas familias podrán mantener en su presupuesto el seguro considerando estos incrementos?
En México, aproximadamente el 8% de la población tiene un seguro contra enfermedades y accidentes. Actualmente es una herramienta financiera para cubrir los gastos de un servicio médico particular.
Continuar con la práctica de costos en servicios hospitalarios e incremento de precios en seguros llevara a más familias a crear una estrategia distinta a la atención medica privada, por ser impagable. Al prescindir, también, de un seguro por ser impagable y preferir correr el riesgo de que no suceda nada (en cuestión de salud) para no pagar ni seguros caros, ni servicios hospitalarios elevados en costo.
El seguro de gastos médicos dejará de ser una herramienta de protección para convertirse en un privilegio inaccesible. Las estrategias de las compañías de seguros, la regulación de precios hospitalarios e involucrar a los asegurados en el partido que actualmente juegan hospitales y seguros, será la única solución para que el mercado de asegurados en México sobreviva.
